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Los principales desafíos de Indecopi en la industria Fintech

El rápido desarrollo de las Fintech en los diferentes segmentos de la industria financiera genera grandes desafíos relacionados a la prevención de riesgos asociados a problemas para la competencia, la estabilidad financiera, derechos del consumidor, entre otros.

Situación actual de la industria Fintech

En el Perú, el sistema financiero tradicional se encuentra regulado y supervisado por la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (SBS). Mientras que, para la supervisión del cumplimiento de la legislación del mercado de valores de productos y sistemas de fondos colectivos, la Superintendencia de Mercado de Valores (SMV) se encuentra facultada como la autoridad competente.

De igual manera, el Indecopi tiene dentro de sus funciones la protección de los derechos de los consumidores bajo su competencia, entre ellos, los usuarios del sistema financiero.

Riesgos financieros de la industria Fintech

Con el avance de los productos y servicios financieros, se presentan eventuales riesgos para los usuarios sobre la seguridad informática y posibles errores operativos en transacciones que afectan el funcionamiento de estas plataformas digitales.

Asimismo, se presentan riesgos relacionados al uso y la gestión de datos personales por parte de terceros como el robo de información, una acción que puede perjudicar directamente al usuario. Por ejemplo, para el caso del financiamiento participativo, donde se conecta usuarios interesados en adquirir un financiamiento de sus proyectos (empresarios) y usuarios que buscan un retorno financiero (inversionistas),existen riesgos asociados a la limitaciones en el seguimiento del proyecto financiado o incluso asegurando el retorno de lo invertido. 

Por otro lado, el riesgo para los empresarios está relacionado con la apropiación indebida de la propiedad intelectual de sus proyectos. 

Posibles Soluciones

Diversos países han implementado normativas para regular el funcionamiento de las Fintech con el objetivo de proteger a los consumidores y evitar que se vulneren sus derechos dentro de la industria financiera. Del mismo modo, el Consejo de Ministros de Finanzas de la Alianza del Pacífico destacó las medidas que se deben implementar entre los principios de la regulación Fintech, la promoción de la competencia y la protección al consumidor.

En este contexto, la ASBA y BID (2020) mencionan algunas consideraciones y recomendaciones que podrían tomar las autoridades con el fin de garantizar la igualdad de condiciones sin recurrir al arbitraje regulatorio:

• Mismas actividades y servicios que compartan riesgos similares frente al consumidor, deberán aplicar la misma regulación, independiente al tipo de entidad jurídica que las supervise. Además, para las Fintech que cuenten con un modelo de negocio nuevo, disruptivo y sofisticado, las autoridades podrán considerar implementar espacios de experimentación controlada o sandboxes regulatorios, siempre y cuando su contexto y marco legal lo permita. 

• El enfoque de supervisión debe basarse en riesgos, pero teniendo presente la proporcionalidad de las acciones de supervisión acorde al modelo de negocio, es decir, evaluando su tamaño, importancia sistémica, así como la complejidad y actividad transfronteriza de las Fintech. 

• Adoptar la neutralidad tecnológica en la regulación, de modo que no se inhiba el uso de determinadas tecnologías ni se generen sesgos en favor de otras. • Promover la armonización y remover la duplicación de regulación que afecte la protección de los consumidores financieros.

 • Los supervisores deben fomentar la coordinación entre los supervisores involucrados, la cual garantice un accionar más eficaz.

 • Los supervisores deben monitorear la actividad Fintech por fuera del perímetro regulatorio, manteniendo la atención en las tendencias de tecnología financiera y considerando su impacto potencial en la protección del consumidor. Asimismo, los autores mencionan recomendaciones mínimas que los proveedores Fintech deben tomar en cuenta al momento de abordar asuntos relacionados con la conducta hacia los consumidores, entre ellos, la implementación de mecanismos transparentes y efectivos de divulgación de información y asesoría, así como el disponer de un adecuado proceso para la gestión de quejas.

Finalmente, respecto de los derechos del consumidor Fintech, se menciona el recibir información objetiva y completa, incluida aquella que se recibe a través de anuncios publicitarios en una plataforma digital.

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Protección al consumidor en Financiamiento participativo

Por el momento, en Perú las plataformas que ofrecen el servicio de financiamiento participativo se rigen bajo el DU 013-2020 y la normativa de infracciones relativas al consumidor establecidas en el Decreto Legislativo N° 1044 – Ley de Represión de la Competencia Desleal, sancionadas por Indecopi. Cabe mencionar que a diferencia de otras Fintech, solo el financiamiento participativo cuenta con una norma específica.

En el panorama Latinoamericano, México es el país con un mayor avance en materia de protección al usuario Fintech. Principalmente, se mencionan infracciones asociadas al incumplimiento de los acuerdos iniciales entre la plataforma y los usuarios; emisión de información engañosa; limitación de la posibilidad de cancelar el servicio por parte de los usuarios; negarse a entregar información solicitada; y el acceso al usuario por motivos de discriminación; entre otros aspectos relevantes.

En suma, la CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros en México) ha puesto a disposición a los usuarios un portal web para la recepción de reclamos en contra de las instituciones tecnológicas.

Panorama Internacional

Un estudio elaborado por el FMI sobre las acciones implementadas por las autoridades de 96 países, reveló que los objetivos principales se relacionan con la protección del usuario, almacenamiento de datos individuales, privacidad del consumidor y ciberseguridad.

En este reporte también se sugiere una hoja de ruta para las Fintech, con acciones para abordar la supervisión y regulación de empresas, destacando los derechos del consumidor y la gran necesidad de esclarecer la aplicación de posibles normativas.Además, entre los aportes, el EBA identificó la preocupación de la banca tradicional, sobre el trato en términos de regulación y supervisión, ya que consideran que estarían operando en campos de juego desiguales y riesgos de arbitraje regulatorio. 

En conclusión, el mundo digital continúa creciendo a pasos agigantados y con ello la banca y las empresas deben adaptarse a la nueva tecnología. Parte de esta transformación digital está la innovación por nuevas soluciones que mejoren los procedimientos y protejan a los usuarios. De este modo, crecerá la confianza mutua para continuar impulsando la economía a través de la inversión digital. 


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